Mit vorhersagbaren Raten zu kreditfinanzierten Anschaffungen: Das Annuitätendarlehen

Finanzmathematiker verstehen hierunter primär lediglich eine jährliche Zahlung. Sie beinhaltet einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Etwas breiter gesprochen, versteht man darunter jede regelmäßige Zahlung mit einer vorab festgelegten Rate.

Der Begriff „Annuitätendarlehen“ meint eine spezielle Form von Kredit. Diese zeichnet sich immer durch eine über die gesamte Laufzeit hinweg gleichbleibend hohe Rate für die Rückzahlung aus. Innerhalb dieser einzelnen Raten verändert sich jedoch allmählich das Verhältnis von Zins- zu Tilgungsanteil. Zahlen Sie in der ersten Phase primär den Zinsanteil an die Bank zurück, tritt später allmählich der Tilgungsanteil immer mehr in den Vordergrund, bis er schließlich dominiert.

Das liegt daran, dass die noch zurückzuzahlenden Zinsen sich immer an dem orientieren, was noch vom ursprünglichen Darlehen offen ist. Da Sie bei einem Annuitätendarlehen bereits mit der ersten Rate eine (wenn auch geringe) Tilgung leisten, ist die Tilgungssumme für die Berechnung der nächsten Rate bereits kleiner. Entsprechend weniger Zinsen sind darauf zu zahlen.

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt Ihre monatliche Rate konstant. Bei einem Tilgungsdarlehen dagegen verringert sie sich allmählich. Der Grund dafür: Hierbei ist die Tilgungsrate konstant festgeschrieben. Dadurch werden die Raten mit jeder Zahlung etwas geringer. Der Unterschied bezieht sich also darauf, welcher Baustein des Darlehens festgeschrieben ist – Ratenhöhe oder Tilgung.

Dieser Begriff bezeichnet unter anderem eine gängige Form von Annuitätendarlehen. Zentrales Merkmal: Der bei Vertragsabschluss festgelegte Zinssatz bleibt über die gesamte Rückzahlungsphase erhalten. Das heißt, Sie wissen von Anfang an, wann und zu welchen Zinsen Sie die letzte Rate des Darlehens bezahlen müssen.

Die andere Variante ist ein Annuitätendarlehen mit einer insgesamt kürzeren Zinsbindungsfrist. Hierbei werden die Zinsen nur für einen bestimmten Zeitraum im Bereich von typischerweise 5 bis 30 Jahren festgelegt. Läuft diese Frist ab, ist das Darlehen jedoch noch nicht vollständig zurückgezahlt.

In diesem Fall müssen Sie beispielsweise eine Anschlussfinanzierung aufnehmen (die ebenfalls ein Annuitätendarlehen sein kann) oder die verbliebene Restschuld aus eigener Tasche in Form einer Einmalzahlung begleichen.

Typischerweise werden Annuitätendarlehen gerne genutzt, wenn es um größere Kredite im fünf-, sechs- oder noch höherstelligen Bereich geht. Beträge also, die über viele Jahre und Jahrzehnte zurückgezahlt werden müssen. Hier kommt die langfristige Planungssicherheit des Annuitätendarlehens ins Spiel.

Es ist deshalb eine beliebte Wahl für den Erwerb von Immobilien. Ebenso kommt das Darlehen jedoch bei anderen Käufen zum Einsatz, die große Geldmengen erfordern – etwa bei Fahrzeugen oder Haussanierungen.

Das kommt auf das jeweilige Kreditinstitut und die im Einzelnen ausgehandelten Vertragsbedingungen an. Typischerweise werden die Raten einmal monatlich fällig. Ebenso gibt es jedoch Annuitätendarlehen, bei denen eine quartalsweise, halbjährliche oder gar jährliche Zahlung vereinbart wurde.