Zum Kredit

Kredit aufstocken: Mehr Geld ohne weiteres Darlehen

Selbst ein seriös durchkalkulierter Kredit kann von unvorhersehbaren Änderungen durcheinandergebracht werden und dadurch zu gering sein. Den Kredit aufstocken – also den Betrag zu erhöhen – ist dann eine mögliche Option.

Das Wichtigste zum Kredit aufstocken in Kürze

  • Einer Kreditaufstockung bedeutet, einen laufenden Kredit zu erhöhen. Die Gründe dafür sind meistens Verteuerungen, die sich bei der Kreditkalkulation nicht absehen ließen.
  • Ob man einen bestehenden Kredit aufstocken kann, unterliegt stets einer Einwilligung des Kreditgebers.
  • Einen Kredit aufstocken bei gleicher Rate ist nicht garantiert. Meist ändern sich die allgemeinen Konditionen, wenn man einen Kredit erhöhen lässt – mitunter zum Schlechteren.
  • Obwohl den Kredit aufstocken naheliegend sein mag, ist es nicht die einzige Option, wenn eine Nachfinanzierung nötig ist.

Kredit aufstocken: Wenn das Geld unerwartet nicht reicht

Grundsätzlich gibt es viele Szenarien, in denen Sie einen Kredit aufstocken müssen. Häufig treten solche Situationen bei eher hochpreisigen, schwierig zu überblickenden Anschaffungen und Projekten auf – besonders, aber nicht ausschließlich, im Immobilien- und Fahrzeugbereich. Jeder Kredit wird aus drei Bausteinen heraus abgeschlossen:

  1. die Gesamtsumme
  2. etwaige Eigenmittel, die beigesteuert werden können
  3. die danach noch nötige Kreditsumme

Meistens funktioniert das problemlos. Allerdings gibt es unterschiedliche Situationen, die sich nicht absehen lassen, durch die jedoch die gesamte Kalkulation gestört wird. Dann kann man eventuell einen Kredit aufstocken. Der laufende Vertrag mit dem bisherigen Kreditgeber wird dabei geändert. Es ist kein neuer bzw. zusätzlicher Kredit, sondern die Bank wird lediglich Ihren derzeitigen Kredit erhöhen.

Wann ein solches Vorgehen nötig sein kann, zeigen wir Ihnen mit folgenden Beispielen:

Autokauf und Unfall

Kürzlich haben Sie einen Gebrauchtwagen finanziert. Kurz danach bauen Sie einen eigenverschuldeten Unfall mit Reparaturkosten im deutlich dreistelligen Bereich. Da das Auto nicht Vollkasko-versichert war, müssen Sie dafür aufkommen. Weil Sie den Kaufpreis teilweise durch Eigenmittel bestritten, haben Sie keine Finanzreserve – Sie müssten den Kredit aufstocken.

Hausbau und Lieferschwierigkeiten

Bei Ihrem im Bau befindlichen Haus gibt es beim geplanten günstigen Fußbodenmaterial Lieferengpässe. Sie müssen entweder das teurere, aber verfügbare Fußbodenmaterial wählen oder durch das Warten riskieren, dass Handwerkertermine platzen. Sie entscheiden sich dazu, den Kredit zu erhöhen und die erste Option zu wählen.

Haussanierung und Zusatzarbeiten

Nach begonnener Sanierung Ihres Altbau zeigt sich, dass es sinnvoll wäre, nicht nur die im Darlehen eingepreiste Dacheindeckung zu erneuern, sondern ebenso den Dachstuhl zwecks Wohnraumvergrößerung zu erhöhen. Eine spätere Änderung wäre erheblich teurer, weshalb Sie zur Kreditaufstockung greifen.

Kredit aufstocken: Was Sie wissen müssen

Ein laufender Kredit unterliegt dem Vertragsrecht. Nachträgliche Änderungen sind deshalb nicht vorgesehen und nur möglich, wenn beide Parteien zustimmen. Das heißt, ein Anrecht darauf, den laufenden Kredit aufstocken zu können, haben Sie nicht. Weiter sollten über das Kredit-Aufstocken Folgendes wissen:

Wartezeit

Wo keine Kreditaufstockung vorgesehen, aber möglich ist, existiert häufig eine Wartefrist. Je nach Institut können Sie erst nach einer Dauer von zirka 3 bis 6 Monaten nach Vertragsunterzeichnung oder Auszahlung den Kredit aufstocken.

Bonitätsprüfung

Indem Sie den Kredit erhöhen, leihen Sie sich insgesamt mehr Geld. Zum Kredit-Aufstocken gehört als Voraussetzungen daher, dass die Bank wenigstens eine erneute Bonitätsprüfung durchführt. Schließlich galt die vorherige Prüfung nur für den ursprünglichen Kreditbetrag. Dadurch besteht das (theoretische) Risiko, für die neue, höhere Summe nicht ausreichend finanzstark zu sein.

SCHUFA-Score

Die SCHUFA wird über die Bank mitbekommen, dass Sie den Kredit aufstocken. Da Sie dadurch künftig höhere Schulden haben und sozusagen eingestehen, mit der ursprünglichen Summe nicht ausgekommen zu sein, kann sich das potenziell negativ auf Ihren Score auswirken.

Kreditkonditionen

Wenn Sie den Kredit aufstocken, können sich die Faktoren wie der effektive Jahreszins, Ihre monatlichen Raten und/oder die Laufzeit ändern. Mitunter haben Sie die Möglichkeit, dabei in Ihrem Sinn zu justieren, wodurch Sie etwa den Kredit aufstocken können bei gleicher Rate. Da die Bank jedoch alles basierend auf Ihrer Bonität genehmigen muss, können sich die Konditionen ebenso nachteilig für Sie verändern.

Kredit aufstocken: Alternativen zur außerplanmäßigen Aufstockung

Die Bank muss Ihren Kredit nicht ungeplant aufstocken, wenn sie nicht will – oder sie tut es nur zu schlechten Konditionen. Sowohl im Vorfeld als auch bei akutem Geldbedarf haben Sie deshalb noch weitere Optionen – darunter solche, um eine Kreditaufstockung generell zu vermeiden.

Je knapper Ihr Kredit bemessen ist, desto größer sind die Risiken, falls die Rechnung nicht aufgeht. Entweder behalten Sie deshalb eigene Mittel als Reserve zurück oder Sie leihen sich mehr als rechnerisch nötig. Bei einer Baufinanzierung beispielsweise sollten es 5 bis 10 Prozent der kalkulierten Summe sein. Wenn Sie dann den Kredit mit Sondertilgungsrecht abschließen, können Sie nicht benötigte Mittel problemlos zurückzahlen.

Einige Kreditverträge können schon beim Abschluss eine Option beinhalten, den Kredit aufstocken zu können. Das ist allerdings kein Automatismus, sondern muss praktisch immer zu zusätzlichen Kosten gebucht werden – und wird nicht von jeder Bank für jede Art von Darlehen angeboten. Dennoch kann es günstiger als eine ungeplante Aufstockung sein.

Diese Option sollten Sie stets als Alternative zum Aufstocken des Kredits prüfen. Sie nehmen also ein zweites Darlehen über die nötige Summe auf. Allerdings kann sich das ebenfalls negativ auf Ihre Bonität auswirken – besonders in engem zeitlichen Zusammenhang mit dem ersten Kredit.

Ebenfalls eine stets zu prüfende Option: Sie nehmen sich einen zusätzlichen großen Kredit, der die alte und neue Summe beinhaltet, und lösen davon das noch laufende Darlehen ab. Doch Vorsicht: Rechnen Sie sehr genau durch, weil mitunter eine Vorfälligkeitsentschädigung auf den Altkredit anfällt.

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FAQ: Häufige Fragen zum Thema Kredit aufstocken

Dabei leihen Sie sich beim Kreditgeber nachträglich mehr Geld als im ursprünglichen Kreditvertrag vorgesehen. Das laufende Darlehen wird lediglich erweitert.

Indem Sie an das Kreditinstitut herantreten. Allerdings muss die Bank explizit zustimmen – das ist nicht automatisch gegeben.

Theoretisch geht das so oft, wie die Bank dem angesichts Ihrer Bonität zustimmt.

Nein. Beim Umschulden wird der alte durch einen neuen (höheren) Kredit gänzlich abgelöst. Beim Aufstocken wird der Altkredit nur vergrößert.